Jeder sollte sich finanzielle Ziele setzen. Wenn du dir Gedanken über deine finanzielle Zukunft machst, hast du den ersten Schritt zu deiner persönlichen Investment-Strategie getan. Sie sind die Grundlage und Motivation für deinen persönlichen finanziellen Erfolg.
Kennst du deine finanziellen Ziele, kannst du deine Investment-Strategie danach ausrichten. Es macht einen großen Unterschied, ob du in den nächsten fünf Jahren ein Eigenheim kaufen oder weiter zur Miete wohnen willst. Willst du dir in einem Jahr ein Auto kaufen? Oder investierst du, um im Alter abgesichert zu sein?
Diese Festlegung von finanziellen kurz-, mittel- und langfristigen Zielen ist die Basis für deine persönliche Finanz-Planung und die Festlegung eurer Familienfinanzen.
Zeithorizont von finanziellen Zielen
Zu den wichtigsten kurzfristigen Zielen gehören die Aufstellung eines Haushaltsbudgets und das Ansparen eines Notfallfonds. Mittelfristige Ziele sollten die wichtigsten Versicherungen einschließen, während langfristige Ziele auf den Ruhestand ausgerichtet sein müssen.
Das Erreichen kurzfristiger Ziele ist ein notwendiger Antrieb für längerfristige Pläne. Es fällt uns schwer einen langen Anlagehorizont zu überblicken und nicht doch irgendwann vom Weg abzukommen.
Deswegen werden Immobilienkredite für ein Eigenheim gerne als Altersvorsorge gesehen (auch wenn das selten zutrifft). Gegenüber der Bank bist du jeden Monat verpflichtet die Rate zu bedienen, ansonsten verlierst du im schlimmsten Fall dein Haus. Dagegen lässt sich ein ETF-Sparplan mit wenigen Klicks aussetzen.
Wenn du deine kurzfristigen Ziele erreichst, gewinnst du Vertrauen in deine Strategie und lernst dazu. Größere Ziele werden so greifbarer und der Weg dahin wird klarer.
Wenn du als Millionär in Rente gehen willst, kannst du nicht einfach 1.000.000 Euro auf dein Rentenkonto überweisen. Du musst jeden Monat eisern investieren und am Ball bleiben.
Diese ersten Schritte kannst du relativ einfach erreichen. Setz dich hin und stell dein monatliches Budget auf. Wieviel verdienst du jeden Monat und wieviel davon gibst du aus? Mit der Differenz baust du deinen Notfallfonds auf. Wenn das geschafft ist, investierst du das Geld in günstige und breit gestreute ETFs wie den MSCI World.
Finanzielle Ziele lassen sich je nach Zeithorizont in kurzfristige (bis 3 Jahre), mittelfristige (3-10 Jahre) und langfristige Ziele (ab 10 Jahre) einteilen. Jedes Ziel muss klar definiert, messbar in Euro, zeitlich festgelegt und realistisch sein.
| Zeithorizont | in Jahren | Beispiele für finanzielle Ziele |
| Kurzfristige Ziele | Bis 3 Jahre | Autokauf; Anschaffung von Möbeln; Urlaub; generell Finanzen organisieren |
| Mittelfristige Ziele | 3-10 Jahre | Anzahlung eines Eigenheims; Karriereplanung; Unterstützung der Kinder |
| Langfristige Ziele | Ab 10 Jahren | Altersvorsorge |
Aus deinen finanziellen Zielen wird ein Finanzplan, der dir aufzeigt, was du tun musst, um deine Ziele zu erreichen. Für die erste Million bis zum Renteneintritt musst du ordentlich sparen. Sagen wir du hast noch 30 Jahre Zeit bis zur Verrentung und du legst alles in Aktien an mit einer historischen Rendite von bis zu 8%. Abgeltungssteuern von 26,4% zahlst du natürlich brav. Dann musst du über den gesamten Zeitraum ca. 12.000 Euro pro Jahr, 1.000 Euro pro Monat oder 250 Euro pro Woche investieren.
Ich zeige dir im Folgenden, wie du deine finanziellen Ziele je nach Zeithorizont definierst und welche Schritte nötig sind, um sie letztendlich auch zu erreichen.
Kurzfristige finanzielle Ziele setzen
Kurzfristige finanzielle Ziele sind in der Regel eng gefasst und haben einen begrenzten Zeithorizont. Beispiele für kurzfristige Ziele sind der Kauf von Möbeln, kleinere Renovierungsarbeiten am Haus, das Sparen für ein Auto oder einen nächsten Urlaub.
Grundlegender und von großer Bedeutung ist das kurzfristige Ziel, deine Finanzen in den Griff zu bekommen. Dazu zählt, deine Gewohnheiten zu überdenken, Schulden zu tilgen und einen Teil deines Einkommens jeden Monat in einen Notfallfonds zu sparen.
Als Faustregel gilt, dass jedes finanzielle Ziel, das du in den nächsten 3 Jahren erreichen willst, als kurzfristiges Ziel bezeichnet werden sollte. Alles darüber hinaus sind längerfristige Ziele.
Diese Einteilung ist notwendig, weil sich je nach Zeithorizont die Investment-Strategie ändert. Es macht keinen Sinn in Aktien zu investieren, wenn du in 3 Jahren das Geld als Eigenkapital in einen Immobilienkauf einbringen willst. Dafür ist das Risiko von Kursschwankungen zu groß.
Mittelfristige finanzielle Ziele definieren
Deine mittelfristigen Ziele erreichst du in 3 bis 10 Jahren. Voraussetzung dafür ist, dein monatliches Budget einhältst, einen Notfallfonds eingerichtet hast und keine Schulden mehr auf dir lasten.
Vorher musst du keinen Gedanken an deine mittelfristigen Ziele verschwenden. Sie verbinden deine kurz- und langfristigen Ziele miteinander.
Beispiele für mittelfristige Finanzziele sind das Sparen für die Anzahlung eines Eigenheims, die Planung deiner beruflichen Laufbahn oder die Unterstützung deiner Kinder, wenn sie älter werden.
Zu hoch gesteckte mittelfristige Ziele werden deinen Ruhestand gefährden. Kapital, das eigentlich dank dem Zinseszins-Effekt immer weiter anwächst, wird unnötigerweise ausgegeben. Solche Renditekiller können ein zu großes Haus oder ein teures Auto sein.
Statt jeden Monat 400 Euro in die Altersvorsorge zu investieren, bezahlst du die Rate für den neuen Q5 ab. Natürlich hast du dich für die Sportsitze mit Sitzbelüftung für 2.500 Euro Aufpreis entschieden. Auf der B2 zwischen Mammendorf und Friedenheim ist es ohne sehr guten Seitenhalt einfach unerträglich.
Langfristige finanzielle Ziele erreichen
Unabhängig von deinem Alter sollte das Sparen für den Ruhestand eine hohe Priorität haben. Während deines Berufslebens erarbeitest du dir Rentenpunkte und damit einen Anspruch auf eine Rente in Höhe X.
Diese Höhe ist aber nur eine Zahl, die nichts über deine zukünftige Kaufkraft aussagt. Die EZB peilt eine jährliche Inflation von knapp unter 2% an. Das heißt dein Geld wird stetig weniger wert. Außerdem muss deine Rente ja noch von der folgenden Generation erarbeitet werden.
Eine zusätzliche Absicherung bietet eine private Altersvorsorge. Und zwar ohne eine zwischengeschaltete Versicherung. Eröffne ein Depot und investiere stetig in weltweite ETFs. Damit kaufst du jeden Monat Anteile von über 1.000 Unternehmen auf der ganzen Welt.
Die GDV hat in einer Studie festgestellt, dass je jünger du bist, desto mehr musst du heute sparen, um im Alter deinen Lebensstandard zu halten. Menschen des Jahrgangs 1990 zahlen mit 22,8 % vom Brutto deutlich mehr an die Rentenversicherung als der Jahrgang 1960 (19,1 %) und bekommen dafür weniger ausgezahlt. Ihr Rentenniveau liegt derzeit bei 43,7%. Um die Versorgungslücke zu schließen müssen die Jüngeren 3,9 % ihres Butto-Einkommens sparen bzw. investieren. Die Lösung des Problems sieht die GDV in der Erhöhung des Renteneintrittsalters bzw. dessen Kopplung an die Lebenserwartung.
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Zusammenfassung
Du weißt jetzt, warum du dir finanzielle Ziele setzen solltest: um motiviert zu bleiben, um deinen Fortschritt zu verfolgen und um die Wahrscheinlichkeit für deinen finanziellen Erfolg zu erhöhen.
Außerdem kannst du dir jetzt eigene finanzielle Ziele setzen. Deine Ziele sollten klar definiert, messbar in Euro, realistisch, für dich und deine Familie relevant und zeitlich festgelegt sein.
Dir ist bewusst, dass du sofort Grundlagen für deinen persönlichen Erfolg schaffen kannst. Setze dir dafür ein monatliches Budget und verfolge deine Einnahmen und Ausgaben. Kontrolliere dich und deine Ausgaben regelmäßig und lass die kleinen Ausgaben des Alltags nicht deine großen Ziele gefährden.
Als Familie müsst ihr an einem Strang ziehen. Nur wenn ihr gemeinsame Ziele verfolgt, könnt ihr zusammen Erfolge feiern. Ansonsten kämpft ihr eher gegeneinander und kommt nicht vom Fleck.
